近年來我們身邊屢屢發生的億萬富翁「跑路」、判刑、自殺、破產的案例比比皆是。我們的研究發現，儘管富人階層在不斷壯大，私人資產在不斷增長，但是，多數人對自己的資產沒有明確的概念，不知道、也從未考慮過自己的資產是否存在風險以及存在多大的風險，更不用說採取手段去規避和防範風險。而風險一旦發生，則往往損失慘重，甚至傾家蕩產，畢生心血付諸東流。今天我們重點聊一下財富傳承的問題，尤其是婚姻財富如何規劃。
財富保全與傳承工具
2018年，可投資資產在1000萬人民幣以上的中國高淨值人群數量達到197萬人，2016-2018年年均複合增長率為12%，我國23個省市高淨值人數皆突破2萬人，地域分佈更為均衡，未來，在家族辦公室服務方面，極高淨值人群對家族企業未來的規劃及安排建議服務需求和
期許最高；預計到2019年底，中國高淨值人群數量將達到約220萬人。（資料來源：招商銀行&貝恩聯合釋出《2019中國私人財富報告》）
財富是用風險衡量的資產有沒有風險？有多少風險？能不能安全地隔離風險、消化風險和轉移風險？這些才是最關鍵的。
資產僅僅是個數字，資產本身並不等於財富。真正的財富是擠掉了「風險水份」的資產。
可以說，財富是用風險衡量的，而不是用貨幣計算的。關鍵不在於創造和積累了多少資產，而在於資產有沒有風險？有多少風險？能不能安全地隔離風險、消化風險和轉移風險？
婚姻財產確權
戀愛期間的贈與
•以結婚為目的的貴重財物—附條件的贈與，可以撤銷
•小額禮物或生活用品的饋贈、戀愛期間的開銷—無條件贈與
•《婚姻法司法解釋二》第十條
•當事人請求返還按照習俗給付的彩禮的，
•如果查明屬於以下情形，人民法院應當予以支援：
•（一）雙方未辦理結婚登記手續的；
•（二）雙方辦理結婚登記手續但確未共同生活的；
•（三）婚前給付並導致給付人生活困難的。
婚姻期間的投資
小李和太太婚後各投入50萬在股市，三年後，小李自己研究並且不斷買賣，50萬增值到100萬；太太的50萬進入股票賬戶之後由於工作忙碌無心打理，2年後躺在股市的50萬也增值到了100萬。之後兩人因為各種原因決定離婚。
請問，兩人的股票賬戶怎麼分？
2011年8月，最高人民法院關於適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋(三)：
第五條：夫妻一方個人財產在婚後產生的收益，除孳息和自然增值外，應認定為夫妻共同財產。
第十條：夫妻一方婚前簽訂不動產買賣合同，以個人財產支付首付並在銀行貸款，婚後用夫妻共同財產還貸，不動產登記於首付款並在支付方名下的，離婚時該不動產由雙方協議處理。
依前款規定不能達成協議的，人民法院可以判決該不動產歸產權登記一方，尚未歸還的貸款為產權登記一方的個人債務。雙方婚後共同還貸支付的款項及其相對應財產增值部分，離婚時應根據婚姻法第三十九條第一款規定的原則，由產權登記一方對另一方進行補償。
對於夫妻一方婚前購買的房屋，屬於婚前個人財產，但是如果是在婚後自然升值的，該利益是屬於夫妻共同財產，夫妻具有平等的分割權的。
那麼，婚姻關係中的房子孳息和自然增值指什麼呢?
一般而言，夫妻一方財產在婚後的收益主要包括孳息、投資經營收益及自然增值。婚姻法司法解釋(三)首次明確夫妻一方個人財產婚後產生的孳息和自然增值不是共同財產。
孳息指的是從原物中所出的收益，通常分為天然孳息與法定孳息兩種。
1、孳息
孳息是民法中的一個法律概念，它指由原物所產生的額外收益。根據民法，孳息分為天然孳息和法定孳息。
依照物的自然性質而產生的收益物稱之為天然孳息，比如：植物結出的果實、動物的產物如雞蛋、羊毛;天然孳息，依物的本性天然而生長，不需要人力作用就能獲得的孳息，如蘋果樹長出的蘋果，草原長出的牧草等。
依照法律關係產生的收益為法定孳息。比如：存款利息、有價證券收益、股權分紅、未經共同經營管理的房屋租金等收入。對於房屋來說，孳息主要指房屋的租金。
2、自然增值
自然增值，是指該增值發生的原因是因通貨膨脹或市場行情的變化而致，與夫妻一方或雙方是否為該財產投入物資、勞動、努力、投資、管理無關。
比如，夫妻一方個人婚前所有的房屋、股東、字畫、珠寶、黃金等隨着市場價格的上漲而產生的增值。若夫妻一方的婚前個人所有的房屋因另一方在婚姻關係存續期間對該房屋的修繕、裝修而產生的增值部分則不屬於自然增值。
自然增值是屬於不需要人為操作自然的增加某個東西，就是非人為的增值。
對於房屋的自然增值來說，主要指房屋在未來一段時間後的房屋價格的上漲。
房屋的人為增值是對房屋進行裝修以及改造、改建和重建和新增等而帶來的房屋價格的上漲。
保險應對
面對上述問題存在的風險，我們該如何面對呢？
1、如婚前接受贈與，應簽訂書面贈與協議，並辦理產權過戶手續
2、採取婚前財產與婚後財產的有效隔離措施
• 受讓家族企業股權：簽訂隱名股東或股東代持協議，待婚姻穩定後再登記變更股權
• 添置或受贈不動產：注意時間節點的區別、全額支付和婚後還貸的區別
• 存款、股票、基金、理財或保險產品：保留清晰的資金流向和銀行支付憑據
• 字畫、收藏、金銀首飾或其它貴重物品：保留購買票據、照片或視訊等
3、充分注意再婚容易引發的經濟矛盾
再婚夫妻與前任之間理清債權債務問題，尤其房產的分割及子女的撫養費、教育費等問題
這給我們的啟示婚姻中個人財產的常見風險
• 為配偶借貸提供擔保
• 因配偶的公司或個人債務遭遇訴訟
• 婚前與婚後的財產屬性產生混淆
• 因個人債務危及企業經營
• 作為共同財產因婚變被分割
法律小技巧歸納如下
•【房產留名】父母保留適當產權
•【提前還貸】婚前提前還清
•【全額支援】保留憑證
•【銀行轉賬】彩禮、嫁妝
•【單獨開戶】婚後支援
•【股權延後】所有權與經營權分離
•【多元選擇】如選擇合適的金融工具，如我們提到的保單，作為資產傳承的工具。可以合理避開資產傳承的問題。
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